Kalkulator cyklicznej nadpłaty kredytu

Kalkulator buduje dwa pełne harmonogramy spłaty, miesiąc po miesiącu, i zestawia je ze sobą. Pierwszy to Twój obecny kredyt. Drugi zakłada, że od wybranego miesiąca dopłacasz co miesiąc stałą kwotę ponad ratę.

Wynikiem jest suma zaoszczędzonych odsetek, nowy okres kredytowania oraz łączna kwota nadpłat. Wykres pokazuje oba salda obok siebie, więc widać moment, w którym harmonogramy zaczynają się rozjeżdżać.

Ważny szczegół: suma nadpłat nie równa się kwocie miesięcznej pomnożonej przez pierwotną liczbę rat. Kredyt kończy się wcześniej, więc nadpłacasz przez mniej miesięcy, a ostatnia wpłata jest zwykle niepełna, bo spłaca tylko resztę zadłużenia.

Odsetki naliczane są od pozostałego kapitału. Każda złotówka nadpłacona dziś usuwa wszystkie odsetki, które ta złotówka wygenerowałaby przez pozostałe lata kredytu. Przy kredycie na dwadzieścia lat i oprocentowaniu 7 procent jedna złotówka nadpłacona na starcie oszczędza około trzech złotych odsetek.

Efekt narasta, bo każda kolejna nadpłata zmniejsza kapitał, od którego liczone są odsetki w następnym miesiącu, a więc większa część zwykłej raty idzie na kapitał. To ten sam mechanizm co procent składany, tylko działający na Twoją korzyść.

Dlatego moment rozpoczęcia nadpłat ma duże znaczenie. Nadpłacanie od pierwszego miesiąca daje wyraźnie więcej niż rozpoczęcie po dwóch latach, nawet jeśli łączna wpłacona kwota jest podobna.

Przy nadpłatach regularnych ten wybór działa nieco inaczej niż przy jednorazowej wpłacie.

W wariancie ze skróceniem okresu rata pozostaje bez zmian, a każda nadpłata przesuwa datę ostatniej spłaty bliżej. To wariant najtańszy, bo kapitał znika najszybciej.

W wariancie z niższą ratą bank po każdej nadpłacie przelicza ratę na nowo, tak aby saldo rozłożyło się na pozostały okres. Rata spada z miesiąca na miesiąc. Ponieważ nadal dopłacasz stałą kwotę ponad tę malejącą ratę, kredyt i tak kończy się przed czasem, choć później niż w wariancie pierwszym.

Kalkulator liczy oba warianty pełną amortyzacją, miesiąc po miesiącu, a nie przybliżeniem.

Poniższe liczby odpowiadają domyślnym ustawieniom kalkulatora i pokazują skalę efektu przy stosunkowo niewielkiej nadpłacie.

Jeśli masz wybór, jednorazowa wpłata tej samej łącznej kwoty na starcie oszczędza więcej, bo pracuje przez cały okres. Regularne nadpłaty wygrywają jednak w praktyce, bo większość osób nie ma dużej kwoty naraz, a ma stałą nadwyżkę w budżecie.

Regularna nadpłata ma też przewagę organizacyjną. Zlecenie stałe w dniu wypłaty działa bez podejmowania decyzji co miesiąc, a decyzja podejmowana co miesiąc bywa odkładana.

Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby łączyć oba podejścia: stała nadpłata co miesiąc plus wpłata premii albo zwrotu podatku raz do roku.

Prawo do wcześniejszej spłaty jest ustawowe. Przy kredycie hipotecznym na zmienną stopę bank może pobrać rekompensatę tylko przez pierwsze trzy lata od zawarcia umowy, a jej wysokość ogranicza ustawa. Po tym okresie nadpłacasz bez opłat.

Złóż dyspozycję stałą, w której wskazujesz kwotę nadpłaty i wybrany skutek: skrócenie okresu albo obniżenie raty. Bez dyspozycji część banków domyślnie obniża ratę. Jeśli zależy Ci na skróceniu okresu, musisz to zaznaczyć.

Sprawdź też, jak bank księguje wpłatę. W niektórych bankach kwota ponad ratę czeka na rachunku do daty najbliższej raty, zamiast pomniejszać kapitał od razu. Przy nadpłatach comiesięcznych ma to niewielkie znaczenie, ale warto o tym wiedzieć.