Kalkulator zwrotu prowizji

Kalkulator sumuje koszty pozaodsetkowe kredytu i mnoży je przez udział okresu, o który umowa została skrócona. Wynik to kwota, której możesz żądać od banku.

Stosuje metodę liniową, czyli tę samą, którą zaleca Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów i którą po jego interwencji zadeklarowało czternaście największych banków. Umowa nie może przewidywać metody mniej korzystnej dla konsumenta.

Artykuł 49 ustawy o kredycie konsumenckim brzmi krótko: w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy.

Przez lata banki czytały ten przepis wąsko. Twierdziły, że dotyczy wyłącznie kosztów rozłożonych w czasie, czyli odsetek i opłat miesięcznych, a prowizja za udzielenie kredytu jest wynagrodzeniem za czynność jednorazową i zwrotowi nie podlega. Przy prowizjach sięgających kilkunastu procent kwoty kredytu stawka była wysoka.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej zamknął ten spór wyrokiem z 11 września 2019 roku w sprawie C-383/18, znanej jako Lexitor. Orzekł, że prawo konsumenta do obniżki obejmuje wszystkie koszty nałożone na niego przez kredytodawcę, bez rozróżnienia na jednorazowe i rozłożone w czasie.

Sąd Najwyższy potwierdził tę wykładnię dla prawa polskiego, a UOKiK doprowadził do zmiany praktyki rynkowej. Dziś odmowa zwrotu prowizji jest wyjątkiem, a nie regułą.

Zwrotowi podlegają koszty, które poniosłeś na rzecz kredytodawcy w związku z zawarciem umowy. Prowizja za udzielenie kredytu, opłata przygotowawcza, opłata za rozpatrzenie wniosku i składka ubezpieczenia powiązanego z kredytem to typowe pozycje.

Nie podlegają zwrotowi koszty poniesione na rzecz podmiotów trzecich niezależnie od trwania umowy. Taksa notarialna, opłata sądowa za wpis hipoteki i podatek od czynności cywilnoprawnych zostają, bo nie są wynagrodzeniem banku za okres kredytowania.

Sporne bywają usługi wykonane jednorazowo na Twoją rzecz, na przykład wycena nieruchomości albo inspekcja. Bank argumentuje, że koszt został poniesiony w całości na początku. Ten argument bywa uwzględniany, gdy usługę faktycznie wykonał podmiot zewnętrzny i jej cena nie zależała od okresu kredytowania.

Odsetki są poza tym rachunkiem. Za okres po spłacie bank ich po prostu nie nalicza, więc nie ma czego zwracać. Kalkulator ich nie uwzględnia.

Formalnie bank powinien rozliczyć zwrot z urzędu, w rozsądnym terminie po spłacie. W praktyce część banków rozlicza tylko część kosztów albo czeka na wniosek.

Zacznij od pisemnego wniosku ze wskazaniem kwoty i podstawy prawnej: art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim oraz wyrok TSUE C-383/18. Wniosek tworzy dowód i przerywa bieg przedawnienia.

Przy odmowie albo zaniżeniu kwoty złóż reklamację. Bank ma na odpowiedź 30 dni, a brak odpowiedzi w terminie oznacza z mocy ustawy uznanie reklamacji zgodnie z wolą klienta. To mocne narzędzie i warto o nim pamiętać.

Kolejny krok to wniosek do Rzecznika Finansowego o postępowanie interwencyjne albo polubowne. Droga sądowa pozostaje otwarta, a przy kwotach do 20 000 zł prowadzi przez postępowanie uproszczone.

Roszczenie przedawnia się po sześciu latach, licząc od końca roku kalendarzowego, w którym stało się wymagalne, czyli od dnia wcześniejszej spłaty. Kredyt spłacony w 2021 roku daje czas do 31 grudnia 2027 roku. Termin sześcioletni, a nie trzyletni, bo chodzi o roszczenie konsumenta, a nie o świadczenie okresowe.

Reguła obejmuje kredyty konsumenckie, czyli do 255 550 zł. Powyżej tego progu ustawa o kredycie konsumenckim nie ma zastosowania.

Kredyt hipoteczny ma własny przepis: art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym. Jego zakres jest węższy, a orzecznictwo mniej ustabilizowane niż przy kredytach konsumenckich. Ten kalkulator liczy według reguły konsumenckiej i przy hipotece traktuj wynik jako punkt wyjścia, a nie jako kwotę pewną.

Prawo do zwrotu przysługuje niezależnie od tego, czy prowizja została zapłacona z własnych środków, czy skredytowana. W tym drugim przypadku zapłaciłeś od niej jeszcze odsetki, co wzmacnia argument za pełnym proporcjonalnym zwrotem.